欠債還錢天經地義，但如果『破產』就不用還了嗎？

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馬國正妹A走銀行上億 法院：不用還

現年22歲馬來西亞的女留學生李佳欣（Christine Jiaxin Lee），3年前到澳洲西太平洋銀行（Westpac）開戶，竟因為該銀行的作業疏失，誤讓她的銀行帳戶獲得「無限透支」的權力。在澳洲留學的一年時間裡，李佳欣一共花了將近465萬澳幣（約新台幣1.1億），讓她的生活宛如「女土豪」，最後遭到警方逮捕，但日前澳洲檢察官決定撤銷告訴，這表示李佳欣不需要還錢給銀行……

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這個月初看到這則新聞，撇開現在標題很喜歡用正妹來吸睛這件事，在這邊得先科普一下法律常識：

新聞中並不是該女真的勝訴免還錢，而是當初檢調是以詐欺起訴，最後或許是覺得勝算不足決定撤告，但詐欺屬刑事案件歸刑事案件，她亂花錢是因為銀行有系統失誤，可能不代表有詐欺的要件成立。然而他花的終究不是自己的錢，銀行仍有權就民事上請求不當得利返還。

然而在文末提到該女申請破產保護，不免讓人心生嚮往疑惑這樣這些錢就真的不用還了嗎？

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宣告破產便能無債一身輕？

如果那麼簡單，筆者一定先到處借錢，先花個爽再說。事實上，一般人聲請破產幾乎都會被法院駁回，主要理由有兩個：

第一，不符合破產法規定「不能清償」之要件：

依破產法第五十七條規定：「破產，對債務人不能清償債務者宣告之。」，所謂「不能清償」必需在財產、信用、勞力三者均無法提供清償債務之情形，始有可能被認為符合破產的條件。有些人認為自己失業，名下沒有財產，信用發生問題就可以聲請破產；事實上，破產須經法院審理宣告，但一般人只要還有勞力可以賺錢，通常不能聲請破產。

第二，因聲請人名下已無財產可供拍賣清償，宣告破產並無實益。

所謂宣告破產並無實益，是指法院大都認為，若債務人聲請破產時並無財產，或者所餘財產甚少，即便准許宣告破產，將欠錢的人的財產依法拍賣，平均地分配給債主後，仍可預見無法支付一定比例的債務時，債務人宣告破產之聲請即無實益而應予以駁回。

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當然，不諱言有通常就有例外，如果個人聲請破產成功，依破產法第149條規定：「破產債權人依調協或破產程序已受清償者，其債權未能受清償之部分，請求權視為消滅。」，經破產程序後，債務人的確是可以不用還錢，但條件過於困難還是無法避免的問題。

然而在2008年開始施行的消費者債務清理條例，俗稱個人破產法，大大降低了申請破產的難度，其中又分為「更生」和「清算」，前者適用於有工作，有清償能力的人，後者適合沒有工作或收入不穩定的人。

項目	更生	清算（俗稱簡易破產）
適用對象	有固定收入來源	無固定收入者
適用債務	須無擔保或無優先權債務總額未達1200萬元無擔保債務	無欠債總金額規定，債務型態不限有無擔保品
財產	債務人可保有財產，以現有收入及未來收入作為還款來源	強制變賣財產分配給各債權人
出庭應訊	聲請人及其親屬須配合法院之進度，出席法院或監督人之調查詢問	聲請人及其親屬須配合法院之進度，出席法院或監督人之調查詢問
共同債務人	債權人對債務人之共同債務人、保證人或其提供擔保之第三人所有之權利不受影響	債權人對債務人之共同債務人、保證人或其提供擔保之第三人所有之權利不受影響
職業	限制較輕，但一般企業若得知職員有更生紀錄，也會對其產生不良之印象	清算程序債務人未經裁定復權前，有121種不得擔任之職務(例如保險業務員、地政士、金融從業人員、外催公司催收人員、公司經理人等)
生活	未依更生條件全部履行完畢前，得對其生活程度有所限制	1.聲請清算後依規定限制債務人的生活程度。 2.明令債務人不得離開居住地。 3.法院通知入出境管理機關，限制出境。
註記	更生註記	清算註記
免責	履行完更生方案，即獲免責	清算完畢後並非當然免責，必須法院裁定免責者，債務人才能免除其他債務；反之，如果法院裁定不免責，則債務對其餘債務仍然要負完全清償責任。債務人最後要聲請經法院裁定復權，才能恢復正常人之生活。
罰責	不實之陳述法院得依職權裁定開始清算程序	不實之記載，會產生以下法律效果。 1.債務人的債務裁定不免責。 2.法院得依債權人之聲請或依職權裁定撤銷免責。 3.處3年以下有期徒刑。

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由上表整理可以發現，宣告破產的人，個人自由大受限制，例如出入不能搭計程車，只能搭公車或捷運；個人的電話和信件電子郵件都會受到監視。另外在生活限制上還有以下兩個部分：

銀行的「更生六誡」（非法規）：

限制債務人的生活費最多為五千元，不能買不動產，不能開好車，每年不能買總計超過10萬元的用品，不能坐計程車，每月報告支出狀況並附上收據。

銀行的「清算九誡」（非法規）：

限制債務人的生活費最多為四千元，不能買不動產，不能開好車，每年不能買總計超過10萬用品，不能坐計程車，每筆生活費低於300，禁止進入單筆低消100元的場所，每月報告支出狀況並附上收據。

不只如此，若是遭清算則不能從事領有証照的工作，像是律師和會計師或技師，更不能擔任管理階層、公司董事會成員或選公職，這樣破產信用被註記的期限長達七年，一生的名譽和信用也都會留下汙點，想申請破產前務必三思。

（圖片來源：經濟日報）

不過為了保障信用貸款、房貸等債務人權益，近日政府有將針對俗稱消費者債務清理條例，將修正放寬三大有利措施，包括降低聲請免責門檻，從債務還掉四分之三降至三分之二，突增債權人時還債期間可再延二年等。

行筆至此，不免俗的希望各位看倌好好工作別欠太多錢，不做超出自己能力所及太多的事，畢竟破產後的生活不好受。但說到破產，你知道目前台灣平均每人負債23.9萬嗎？比起個人負債，目前全世界的「赤字政策」更令人擔憂各國政府破產的可能啊......。